חוסך 35 שנה ויש לך 70% פנסיה צבורה בקרן הותיקה? למה עליך לשים לב ?
|
מי ששוקט על השמרים משלם יותר |
|
כידוע, חלו שינויים רבים בתקנון קרנות הפנסיה הותיקות, ועתה לכולן יש תקנון אחד, הנקרא
"התקנון האחיד". תקנון זה, כשמו כן הוא, אחיד וחל כל עמיתי כל הקרנות הוותיקות.
במשך שנים ידע כל עמית בקרן כי גם אם היגיע לצבירה מירבית של זכויות – דהיינו 70% לאחר 35 שנות ותק, לא יכול היה להקפיא את זכויותיו בקרן. הסיבה הייתה נעוצה ברעיון הקולקטיב. כפי שעמית אחד עשוי לקבל קיצבה מוקדמת בגין מוות ונכות (פנסיית שארים ופנסיית מחלה) כך עמית אחר "תורם" בתקופה עודפת למען הקופה הקולקטיבית.
אלא, שעתה שונה ההסדר והמועד בו רשאי עמית לבחון את המשך חברותו בקרן הינו בעת שחסך 35 שנים במשרה מלאה, צבר 70% ועדיין לא היגיע לגיל הפרישה על פי חוק.
עמית בקרן, אשר השלים את התקופה האמורה, לא יחסוך יותר אחוזים לפנסיה ולכן קיים פיתוי לא קטן להקפיא את הזכויות בקרן. עמיתים נוטים לחשוב כי כדאי להם לעצור את חברותם בקרן ולהתחיל ולחסוך בערוצי החסכון הפנסיוני החלופיים כגון קופת גמל או ביטוח מנהלים.
אז מה עושים?
הקפאת זכויות בקרן: עובד כאמור (בשונה מעובד הממשיך להיות מועסק ואינו רשאי להקפיא זכויותיו בקרן), חייב לבחון את ההשלכות שתהיינה עליו במידה ויקפיא זכויות.
שכר קובע לפנסיה: עובד שהקפיא זכויותיו, תחושב משכורתו הקובעת לפנסיה בעת ההקפאה, ומאותו המועד ועד הגיעו לגיל פרישה יהיה השכר צמוד למדד. לו היה ממשיך להפקיד כספים היה שכרו צמוד לשכר הממוצע במשק – ולעיתים יש פער בין שתי השיטות.
פנסיית נכות: עובד המקפיא את חברותו בקרן, מבטל מיידית את זכותו לכיסוי למקרה של פנסיית נכות.
"שיטת הממוצעים" והשפעתה על השכר הקובע: כידוע הפנסיה נגזרת בין היתר גם מיחסי השכר של העמית מכל תקופת עבודתו, אולם נילקחים בחשבון 420 חודשים "הטובים "בהם יחסי השכר הם הגבוהים ביותר. סביר להניח שעובד מבוגר, לאחר צבירת וותק רב, יחס שכרו לשכר הממוצע במשק יהיה גדול יותר מאשר היחסים בשכרו התחילי לפני עשרות שנים ובכך יגדיל את השכר הקובע לחישוב גמלתו. כל חודש "טוב" מחליף חודש קודם.
חודשים עודפים: הקרן משלמת לעמית הצובר יותר מ – 420 חודשים מענק בשעור 6.25% מהשכר הקובע. (יש לזכור כי רק חלק העובד הוא 7% לחודש). לכן אין תמריץ להמשכת חברות מעבר לנדרש.
אחוזי ההפקדה החודשית: כידוע ההפקדות לקרן הפנסיה הותיקה, הינם 20.5% (7% חלק העובד
ו – 13.5% חלק המעסיק.) לעומת 17.5% לקרן הפנסיה החדשה. על פי ההסכם במשק, יש להמשיך ולהפקיד את מלוא 20.5% גם למסלול החיסכון הפנסיוני החלופי שיבחר העמית לאחר הקפאת הזכויות.
מה מומלץ:
ייעוץ פנסיוני: ראשית חוכמה, לא לשמוע ל"חברים". הנטייה הכללית היא שלא להמשיך את החברות בקרן, אולם לפי האמור לעיל, יש לעמית הרבה מה להפסיד במקרים רבים, ולכן עליו לפנות לייעוץ מקצועי על ידי יועץ פנסיוני.
אין זה חשבון פשוט של 35 שנים X 2% = 70%, יש כאן שיקולים אקטואריים חשובים.
ההסתדרות ערכה מכרז, בו קבעה מספר מצומצם ביותר של יועצים (ביניהם החתום מטה) שעומדים בדרישות הסף – ידע, נסיון, תוכנה ממוחשבת והבנה בתקנון האחיד, אשר אליהם מומלץ לפנות.
אובדן כושר עבודה: במסגרת הפעילות של אגף שוק ההון הפנסיה והחסכון בהסתדרות, הסכימה חברות ביטוח וקרנות פנסיה לתת תנאים מועדפים לעמית שהקפיא זכויותיו בקרן הותיקה, ממועד ההקפאה ועד לפרישה לפנסיית זקנה. היות ומי שצבר 35 שנות וותק גילו מתקדם יחסית הרי שבמיוחד נכון הדבר לגבי כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, המחליף את ביטול הכיסוי לפנסיית מחלה כאמור לעיל.
מסלול החיסכון הפנסיוני: מאחר והעמית צבר פנסיה מירבית, מן הראוי לבחון עם היועץ הפנסיוני, שמא נכון יותר יהיה לבנות לעמית מסלול חסכון בקצבה לא משלמת, להוסיף כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, ובכך לשפר מאוד את התגמול לו יהא זכאי העמית בעת פרישתו המוחלטת לגמלאות בגיל הפרישה, בשל האפשרות להיוון קיצבה.
יועץ פנסיוני: המחוקק החליט כי הנושא הפנסיוני הינו רציני מדי מכדי שכל בר בי רב יטפל בו. לכן, נקבע כי היועץ הפנסיוני חייב להיות בעל רשיון תקף. אל לו לאדם שחסך כל ימיו כספים בקרן פנסיה (או בכל מסלול אחר), להסס מלפנות לייעוץ אצל יועץ פנסיוני מורשה, עצמאי ובלתי תלוי.
וכרגיל לא להמתין לרגע האחרון, עדיף שעה אחת קודם.
|
